Bank ma 21 dni. Ty masz 120

bejsment.com 1 godzina temu

List z banku przychodzi zwykle kilka tygodni przed końcem terminu. Nowa stawka, miejsce na podpis — wszystko wygląda prosto. I właśnie dlatego wiele osób podpisuje bez zastanowienia, a potem przez pięć lat płaci za tę wygodę.

Przy odnowieniu hipoteki liczą się tak naprawdę dwie liczby: 120 i 21.
Na 120 dni przed datą maturity większość pożyczkodawców pozwala już zablokować stawkę na renewal albo złożyć wniosek gdzie indziej. To jest opcja, za którą nic nie płacisz: jeżeli stawki w tym czasie pójdą w górę, zostajesz przy tej zablokowanej, a jeżeli spadną, zwykle możesz wziąć niższą. Twój lender nie ma obowiązku o tym przypominać. Data maturity jest w twoich dokumentach — niektórzy klienci po prostu ustawiają sobie w telefonie przypomnienie cztery miesiące wcześniej i tyle.

Druga liczba to 21 dni i tutaj robi się ciekawiej. Banki i duże trusty, czyli instytucje regulowane federalnie, muszą wysłać ci renewal statement najpóźniej 21 dni przed końcem terminu. W tym samym terminie muszą też poinformować, jeżeli zdecydowały, iż nie odnawiają twojego mortgage. W Ontario ten sam obowiązek mają credit unions i caisses populaires. Nie każdy pożyczkodawca podlega jednak tym przepisom, więc warto wiedzieć, kto tak naprawdę ma twój mortgage. Tak czy inaczej, 21 dni to ustawowe minimum, a nie uprzejmość ze strony banku.

Samo przeniesienie do innej instytucji jest dzisiaj łatwiejsze niż kiedyś. Od listopada 2024 przy tak zwanym straight switch — czyli przeniesieniu do innego pożyczkodawcy bez zmiany kwoty i bez zmiany amortyzacji — nie trzeba już przechodzić stress testu drugi raz. Ale cały sens kryje się w słowie „straight”. Dołóż do salda choćby kilka tysięcy dolarów albo wydłuż amortyzację i to już nie jest switch, tylko zwykły wniosek z pełną kwalifikacją.

Termin renewal masz wydrukowany na dokumencie, który już leży w twojej szufladzie. Rozmowa z brokerem hipotecznym nic nie kosztuje, a pokazuje, co naprawdę jest dostępne na rynku. Mając te informacje, możesz wrócić do swojego pożyczkodawcy i negocjować albo wybrać lepszą ofertę gdzie indziej. Ale taką rozmowę warto odbyć cztery miesiące przed terminem, a nie trzy tygodnie.