Tego nie powie Ci bank: ukryte koszty kredytów i rat w 2025

5 godzin temu

Na pierwszy rzut oka wszystko wygląda dobrze. Oprocentowanie nie rośnie, raty wydają się stabilne, a banki kuszą promocjami. Ale 2025 rok przynosi coś, czego wielu Polaków się nie spodziewa: ukryte opłaty i warunki, które mogą podnieść realny koszt kredytu choćby o kilkaset złotych miesięcznie.

Fot. DALL·E 3 / Warszawa w Pigułce

Nowy rok, nowe sztuczki

Banki wiedzą, iż Polacy są zmęczeni wysokimi stopami i inflacją. Ale zamiast ułatwiać życie kredytobiorcom, wprowadzają „dodatki”, które wcale nie są opcjonalne. Często nie rzucają się w oczy w chwili podpisywania umowy, ale wracają z impetem na pierwszym zestawieniu kosztów.

Co najczęściej podnosi realny koszt kredytu?

1. Obowiązkowe ubezpieczenie – pułapka w przebraniu

Banki często wymagają ubezpieczenia na życie lub nieruchomości, by obniżyć marżę lub w ogóle wydać pozytywną decyzję kredytową.

W 2025 roku stawki ubezpieczeń poszły w górę choćby o 30 procent
W niektórych przypadkach składka przekracza 300–500 zł miesięcznie
Nie zawsze da się ją wypowiedzieć bez utraty warunków umowy

Efekt? Kredyt, który miał kosztować 2400 zł miesięcznie, w rzeczywistości pochłania 2900 zł.

2. Konto, karta, aplikacja – „gratis”, ale pod warunkiem

Wiele banków wciąż stosuje znany trik: warunkiem preferencyjnej marży jest posiadanie:

konta osobistego
aktywnej karty debetowej
wpływów na konto w konkretnej wysokości
a czasem choćby płatności telefonem

Niby nic. Ale gdy konto kosztuje 20 zł, karta 12 zł, a nie spełnisz jednego warunku – rata może pójść w górę o 0,5 punktu procentowego.

A tego, oczywiście, nie usłyszysz w reklamie.

3. Opłaty za „analizę”, „przygotowanie”, „rejestrację”

To najnowszy trend – banki wprowadzają nowe opłaty pod hasłem „procesowania wniosku”. To może być:

jednorazowa opłata 400–600 zł
dodatkowy koszt wpisu do hipoteki, który bank „pomaga zorganizować” – za opłatą

Wielu klientów nie wie, iż te koszty nie są obowiązkowe z punktu widzenia prawa – tylko wygodne dla banku.

4. Prowizja za wcześniejszą spłatę – wraca w nowej formie

Wielu Polaków planuje nadpłacać kredyt, gdy tylko będzie to możliwe. Ale w 2025 roku banki przewidują to z wyprzedzeniem.

Choć prawo ogranicza czas naliczania prowizji (do 3 lat), banki zaczynają dodawać warunki, które uniemożliwiają wcześniejszą spłatę bez utraty promocji.

Efekt? Klient może spłacić szybciej, ale straci wszystko, co „zyskał” wcześniej.

Co mówią kredytobiorcy?

„Zgodziłam się na wszystko, bo rata wyglądała świetnie. Po trzech miesiącach płacę 580 zł więcej niż miało być. I nic nie mogę z tym zrobić” – mówi pani Aleksandra z Poznania.

„Bank nie złamał prawa. Po prostu wcisnął mi wszystko, co się dało. W papierach było. Ale czytałam w pośpiechu, przy dziecku i telefonie w ręce.”

Jak się bronić przed ukrytymi kosztami?

Zrób zrzuty ekranu z kalkulatora kredytowego – na wypadek zmian
Czytaj OWU (ogólne warunki ubezpieczenia) – i pytaj o alternatywy
Pamiętaj, iż większość usług bankowych możesz zorganizować samodzielnie – taniej
Unikaj decyzji „na gorąco” – kredyt to nie promocja, to 20 lat życia