Wiele osób myśli, iż credit score to tylko kwestia tego, czy dostaniesz mortgage, czy nie. Ale to nie do końca tak działa.
Twój wynik kredytowy wpływa też na to, ile za ten mortgage zapłacisz — i to przez cały okres spłaty.
W Kanadzie, żeby dostać najlepsze stawki, potrzebujesz credit score na poziomie 680 lub wyżej. Poniżej tej granicy — przez cały czas możesz dostać mortgage, ale bank lub lender doliczy sobie za wyższe ryzyko. Różnica między dobrą a słabszą stawką może oznaczać dziesiątki tysięcy dolarów przez cały okres spłaty.
Na co lenderzy patrzą najbardziej? Po pierwsze, historia płatności — czy płacisz na czas, zawsze, bez wyjątków. Po drugie, credit utilization — czyli ile z dostępnego kredytu faktycznie używasz. jeżeli masz kartę z limitem 10 000 dolarów i regularnie wykorzystujesz kwotę bardzo bliską tego limitu, lender to widzi — i nie wpływa to pozytywnie na Twoją historię kredytową. Po trzecie, długość historii kredytowej — im dłużej masz otwarte konta i je obsługujesz, tym lepiej. I wreszcie — jak często składasz wnioski o nowy kredyt. Każdy taki wniosek zostawia ślad.
Jest jeszcze jedna rzecz, o której rzadko się mówi — błędy w historii kredytowej. Według danych z Kanady, mniej więcej co czwarty credit report zawiera jakiś błąd. Może to być dług, który dawno spłaciłeś, a przez cały czas figuruje jako aktywny. Może zduplikowane konto. Może coś, co w ogóle do Ciebie nie należy. Takie błędy obniżają Twój score bez Twojej winy — i większość ludzi o tym po prostu nie wie.
Tu właśnie broker robi różnicę. W oddziale bankowym zwykle dostaniesz odpowiedź — tak albo nie — na podstawie tego, co widzą w systemie. Broker może pomóc Ci sprawdzić Twoją historię kredytową bez wpływu na credit score — czyli tak zwany soft hit — a potem razem z Tobą przeanalizować raport, wychwylić ewentualne błędy i rzeczy, które można poprawić.
Jeśli zastanawiasz się jak wygląda Twój credit score, planujesz zakup domu albo zbliża się Twój mortgage renewal — warto to sprawdzić zawczasu. Porozmawiaj ze swoim doradcą, brokerem lub bankiem. Lepiej wiedzieć na czym się stoi, zanim trzeba podejmować decyzje.
Macie państwo pytania?
Zapraszam:
JACEK NASARZEWSKI Mortgage Broker
416-993-0198
