Sytuacja ubezpieczeniowa zmienia się drastycznie po przekroczeniu magicznej granicy – 65 lat. Do tego czasu przyzwyczajeni jesteśmy do planów typu ACA, zwanych potocznie Obamacare, planów grupowych z pracy, planów krótkoterminowych i szpitalnych wiodących prym w zabezpieczeniach przed kosztami leczenia w USA. Większość z Państwa doświadczyła gwałtownych podwyżek cen tych ubezpieczeń w miarę zwiększania się wieku. Miało to miejsce szczególnie po przekroczeniu magicznej granicy 50 lat życia. W wielu przypadkach koszty ubezpieczeń osób niekwalifikujących się na pomoc rządową przekraczają granicę $1,000 na osobę miesięcznie. Dzieje się tak zwykle ze względu na chęć pozbycia się trudności w dostępie do opieki zdrowotnej ze względu na ograniczenia networkowe lub problemów z tzw. przebytą lub trwającą chorobą (pre-existing condition).
Fot. Archiwum WEMW momencie zbliżania się do 65. urodzin zaczynacie Państwo być bombardowani informacjami o potrzebie rejestracji w system Medicare. Większość z Was przebywająca legalnie na terenie Stanów Zjednoczonych, a szczególnie Ci, którzy mają rozliczone podatkowo co najmniej 40 kwartałów, mogą przez ten proces przejść relatywnie bezstresowo i mieć możliwość zakwalifikowania się na co najmniej jedną z części oryginalnego Medicare bez żadnych dodatkowych kosztów. Ale czy każdy z nas jest w stanie zakwalifikować się na Medicare? Czy zawsze możemy wykupić dodatki w postaci suplementów, Medicare Advantage, planów zniżkowych na leki na receptę? Jakie warunki musimy spełniać?
Niestety, podstawą otrzymania świadczeń z Medicare jest legalny pobyt. Bez tego przekroczenie magicznego wieku 65 lat zamiast polepszyć naszą zdolność ubezpieczeniową, wywołaną wejściem w federalny program Medicare, poważnie ją ogranicza. Choć jeszcze parę miesięcy temu powiedziałbym, iż wręcz pozbawia nas tej możliwości.
W momencie, gdy nie jesteśmy zdolni do otrzymania choćby jednego z elementów oryginalnego Medicare, to niestety wykupienie jakiegokolwiek planu uzupełniającego do Medicare staje się niemożliwe. Jedyną tak naprawdę opcją posiadania ubezpieczenia w tym wieku, w tej sytuacji była do niedawna kontynuacja ubezpieczenia grupowego z pracy, tak długo jak pracodawca nie zweryfikował legalności naszego pobytu i możliwości pracy. To rozwiązanie niestety pozostawiało wiele do życzenia, nie tylko ze względu na stres i konsekwencje prawne związane z wyjściem na jaw naszego statusu emigracyjnego, ale również na ograniczenia związane z obowiązkiem kontynuacji pracy.
Wiele osób w powyższej sytuacji kontaktowało się z nami, by dowiedzieć się co tak naprawdę mogą zrobić, czy mają jakiekolwiek inne opcje? Czy w momencie przekroczenia 65. roku życia osoba normalnie czynna zawodowo ma jakikolwiek wybór?
Niestety, jeszcze do niedawna musiałem informować takie osoby o ewidentnym braku jakichkolwiek rozwiązań ubezpieczeniowych w tym przedziale wiekowym. Większość firm ubezpieczeniowych nie brała w ogóle pod uwagę rzeszy ludzi, którzy z różnorakich powodów nie są w stanie zakwalifikować się na Medicare. Dla większości osób podejmujących decyzje o kreowaniu planów ubezpieczeniowych ten problem po prostu nie istnieje. Nie mają oni pojęcia jak obszerna jest ta grupa ludzi, która pomimo wieku nie była wstanie zalegalizować swojego statusu.
Na szczęście niektóre z tych osób, mimo powagi swego stanowiska, przez cały czas są otwarte na sygnały z rynku, przez cały czas słuchają agentów i szukają nowych, niestandardowych rozwiązań. Dosłownie kilkanaście miesięcy temu dostałem sygnał, iż w końcu jeden z produktów odpowiadających na potrzeby powyżej opisanej grupy klientów został nie tylko przelany na papier, ale jest już zatwierdzony przez Ministerstwa ds. Ubezpieczeń w takich stanach jak: Alabama, Arizona, Floryda, Georgia, Illinois, Luizjana, Michigan, Mississipi, Oklahoma, Karolina Północna i Południowa, Tennessee, Texas, Virginia.
Z dumą mogę przyznać, iż nasze biuro miało poważny wkład w stworzenie tego produktu.
Rozwiązanie, o którym mowa, to plan typu indemnity (potocznie znany w środowisku polonijnym jako plan szpitalny). Polisy te płacą w z góry ustalony sposób za zaprezentowane w polisie usługi. Polisy te pokrywają w powyższy sposób wizyty lekarskie, badania prewencyjne, zabiegi chirurgiczne, pobyt w szpitalu, koszty ambulansu i pobytu w skilled nursing home.
Nie jest to na pewno rozwiązanie perfekcyjne i pozostawia wiele do życzenia, ale przynajmniej otwiera ono możliwość częściowego zabezpieczenia się przed abstrakcyjnymi w USA kosztami usług medycznych, ale przede wszystkim otwiera drzwi do szpitala w razie potrzeby skorzystania z ER lub hospitalizacji.
Robert Sobczak
Robert Sobczak – studiował na Wydziale Ekonomicznym Uniwersytetu Gdańskiego, University of Applied Science FHTW (Berlin) oraz Keller Graduate School of Management (Chicago). Licencjonowany agent ubezpieczeniowy działający na terenie stanów: Illinois, Arizona, Florida, Georgia, Indiana, Louisiana, Ohio, Pennsylvania, Michigan, Missouri, New York, New Jersey, North and South Carolina, Texas, Virginia, Wisconsin. W pełni certyfikowany do pomocy również w sprawach ubezpieczeń Medicare. Współpracuje z liderami rynku ubezpieczeń na zdrowie, życie i przyszłość. Współtwórca projektów Obamacare HotlineTM, Medicare po polsku®, Zdrowie Życie Przyszłość. Jego pasją są ludzie i świadczenie im wielopoziomowej pomocy. Wspiera lokalne fundacje charytatywne. Nie boi się konkurencji i obala mity dotyczące ubezpieczeń. Drażni go niesprawiedliwość i głupota. Cieszy się z sukcesów ludzi z pasją.
